过去一个月里我更新了十几篇金融文章，从银行货币、存款准备金率、基础利率的方面，了解了银行体系对整个社会经济的功能。这周我会继续来给你讲述我们生活中的银行，以及银行在我们生活中到底扮演着什么角色。我们的故事主角是银行，我带你重新认识银行。

中国银行发展史

可能每个人都会觉得，自己对银行很熟悉，其实仔细想一想，不一定是这么回事，比如说工商银行和招商银行的差别在哪里？再比如说我们要办理信用卡的时候，到底哪家银行更靠谱？还有办理个人贷款和企业贷款又应该找哪一种银行？这些问题你以为你很熟悉，但是很少有人能够准确地回答出来。

你知道中国现在有多少家银行吗？中国现在有各类银行4000多家，种类也是五花八门，有我们熟悉的“老字号”，四大国有银行，也有股份制银行，还有最近势头汹汹的城市商业银行。那么，它们的业务究竟都有什么特色呢？弄清楚这些问题，以后我们在迈进一个银行的时候，你的心里就会有底了。

首先，从我们最熟悉的银行讲起。

一、皇帝的女儿不愁嫁：五大银行

老百姓最熟悉的银行是什么？工、农、中、建四大行。在很多老一辈人的心中，四大行和银行就是划等号的。后来，还加上了一个“交行”，就是工、农、中、建、交，这五家是国家直接管控的大型国有商业银行，占了全国金融业资产的40%左右。这几大行在老百姓心中地位高，是有历史渊源的。

从1949年到1984年，中国一共就这么五家银行，而且每家银行在各地都有分行，还有大量的支行、营业厅。很多上一代的人，这一辈子的工资和储蓄就没有离开过这几家银行。我们人类是一种惯性驱使的动物，这种习惯在金融账户上体现得特别明显。很少有人会不停地去换金融账户，这用金融术语来说，就叫“金融账户是有粘度的”。所以，历史悠久，分支机构庞大，国家信用保底，这几点就决定了几大国有银行是属于“皇帝的女儿不愁嫁”，吸储能力好，信用好，明显是处于银行圈的上流阶级。

但是，这里要提醒一点的是，几大行因为分支机构太多了，林子大了以后，什么鸟都有。2014年，著名的泛亚金融诈骗案中，有接近70亿的理财产品是通过中行内蒙古分行代售的。所以，我希望大家能够提醒自己的父母，不要一看到四大行（五大行）就感到很安全，还是要有一些分辨的意识。

二、大都市精英白领：股份制银行

除了国有商业银行以外，还有股份制银行，这也是大家比较熟悉的。它们属于银行业的第二梯队。平时，我们经常听到的招商、浦发、民生、兴业都属于这一类银行。它们也是全国性的银行，但是股权结构是比较灵活的。

我上课的时候跟女同学打比方说，股份制银行像什么人呢？它不是皇帝的女儿，它有点像电视剧《欢乐颂》里面的安迪，海归精英，具有国际视野，但是它不属于“蓝血贵族”，还是得靠自己奋斗。这个自我奋斗怎么理解呢？最典型的就表现在吸收储蓄的能力上。它们在这一点上和五大行比有天生的劣势。所以，它们必须做特色业务，搞差异化竞争。

在搞差异化竞争以后，就产生出了一些特色银行。比如说信用卡办理哪家强？出身在深圳蛇口的招商银行就是著名的零售银行，它的信用卡业务在全国首屈一指。首先是发行量大，申请也方便。招行各地的网点都可以申请，包括微信、电话、网上各种申请途径都非常地方便。另外一点，就是招行的线下业务做得特别地好，它的落地商铺特别多。

我自己印象最深的一点就是我们当时在“钱柜”唱歌，只有招行的卡可以经常地打半折，当时为了这个，就办了一张招行的卡，而且类似这样的折扣也是比较多的，所以就吸引了大量的年轻客户。而且招行的卡对于年轻人来说，提高信用卡的额度相对于其它的银行，是比较简单的。所以，办理信用卡，招行是比较有特色的。

再比如说，小微企业上哪贷款？在这个方面就是民生银行做得比较有特色了。我们都知道，中国的民营小微企业处境一直很艰难，只能靠自我的资金积累，或者民间灰色、不合规的金融业务。所以民生银行一开始的时候就不跟这些大行去竞争大的对公业务，它就定位在小微企业这么一个未开垦的处女地上。到目前为止，民生小微客户的总数是60多万户，居各家商业银行之首，所以小微企业贷款哪家强，找民生是比较好的。

一般来说，股份制银行都是特别注意形象的，比如说浦发银行的总行就位于上海外滩，它是一座古罗马式的古典建筑，被誉为从苏伊士运河到远东白令海峡最讲究的建筑。同时，股份制银行搞业务创新，员工素质也比较高，薪水当然也就更加诱人了。而且，为了加强自己的竞争力，这种股份制银行普遍会让你感觉到在对个人的业务上，服务态度比较好，手续费也比较低，提供的理财产品的利率也会稍高一点。所以，在做个人业务的时候，我是比较倾向于到股份制银行去的。

三、地方城市电视台女主播：城商银行

除了国有商业银行和股份制银行以外，中国还有一类非常特殊的银行，叫做城市商业银行，咱们平时就简称城商行。像上海银行、北京银行、重庆银行都属于这一类。

这类银行的前身是二十世纪八十年代的时候，各地设立的城市信用合作社，当时国家要求搞活地方经济，全国一下子就冒出5000多家信用社来。到了九十年代中期以后，中国开始实施《商业银行法》，就开始全面地整顿这些信用合作社，然后在它们的基础上就组建了城商行，服务地方中小型企业。

它们特殊在哪里呢？中国的金融大家都知道，是中央高度控制的，但是城商行是双线管理的方式。一方面，它们是属于地方政府控股的，行政上是属于地方政府的，但是由于它们的业务是金融业务，又归口在银监会管。所以它们有两个“婆婆”。就因为城商行有两个婆婆，它们的地位就显得比较好玩了。它们在各个城市，都是当地的钱袋子，是很受待见的，特别是各地如果搞建设，很多土地财政方面的贷款都会通过这种城商行进行。但是，从规模、体量、实力上，它们和国有银行，还有股份制银行又有差距。这就有点像二、三线城市电视台的女主播，在当地也是时尚的偶像，但是一到了“帝都”、“魔都”，气势就矮了半截。

所以说，城商行是一个地域性特别强的银行，我们国家有100多家城商行，它们的差异特别大。经济发达的地区，城商行实力就很强，像上海银行，它已经是全国500强企业。而北京银行，有的人认为它甚至比有些股份制银行的实力还要强。最近十来年，有16家城商行已经上市了，所以有些很大的城商行看上去和股份制银行，已经几乎没有差别了。但是，对于大多数的城商行来说，它们还是地方性银行，在资金的实力、规模和信誉度上还没有冲出省城。所以，它们吸收储蓄的能力比较差。它们吸收储蓄能力弱的话，就会去发行很激进的理财产品，很多的产品利率很高。比如前一阵子，理财产品的市场平均的利率是4.3%，但是有些城商行的理财产品是远远高于这个水平。所以你在买这些产品的时候，可能还是要多加小心。

除了“皇亲国戚五大行”、“大都市丽人股份制银行”、“小家碧玉城商行”之外，中国还有上千家农村金融机构，但是这些机构你一般是看不到的，因为它们都隶属于当地政府，主要是当地的县政府。相对而言这些银行的体量很小，但是在当地政府和中国支持农业发展的政策导向下，它们也能把小日子过得不错。

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